Защита на длъжници по бързи кредити – неравноправни клаузи, недължими суми и тормоз от кредитори

Публикувано: 16 октомври 2026 г. | Адвокат Борислав Иванов, Благоевград

Получили сте бърз кредит, изпаднали сте в затруднение да плащате вноските и вече не знаете как да се справите с постоянното търсене от страна на кредитора или фирмата, на която е възложено събирането на задължението? Телефонът ви звъни многократно през деня, получавате съобщения с настойчиви предупреждения, а понякога и заплахи, че ще бъдете публично изложени, ще бъдат потърсени ваши близки или работодателят ви ще бъде уведомен за дълга?

Подобно поведение може да създаде сериозно напрежение и усещане, че длъжникът няма никакви права. Това не е така. Дори когато е налице просрочено задължение, кредиторът е длъжен да спазва закона. Наличието на договор не означава, че всяка посочена в него такса, неустойка, комисиона или допълнително начисление е законосъобразно и дължимо.

При договорите за бързи кредити е необходимо да се провери не само размерът на неплатените вноски, но и начинът, по който е формирана претендираната сума. В определени случаи договорът или отделни негови клаузи противоречат на Закона за потребителския кредит и Закона за защита на потребителите. Съдебната практика приема, че клаузи, които нарушават императивните правила или създават значително неравновесие във вреда на потребителя, могат да бъдат обявени за нищожни или да не обвързват потребителя.

Като адвокат предлагам правна помощ на лица, сключили договори за бързи и други потребителски кредити, които оспорват размера или основанието на претендираното задължение, считат, че са включени неравноправни клаузи, или са подложени на неправомерен натиск при събирането на вземането. Поемам защитата от анализа на договора и изготвянето на необходимата искова молба или отговор до процесуалното представителство и приключването на съдебната фаза в рамките на предварително договорения обем работа.

Имате ли права, когато не можете да плащате бързия кредит?

Да. Потребителят не губи законовата си защита само защото е закъснял с плащането или не разполага с възможност да погаси кредита на падежа. Кредиторът има право да търси изпълнение на действително съществуващо и изискуемо вземане, но това право трябва да бъде упражнявано при спазване на закона, договора и правилата за защита на потребителите.

Длъжникът има право да получи ясна информация за основанието и размера на претенцията. Той може да поиска разбивка на задължението, от която да се вижда каква част представлява главница, договорна лихва, лихва за забава, такси, неустойки и други разходи. Когато вземането е прехвърлено на друго дружество или събирането е възложено на външна фирма, следва да се изясни кой претендира сумата и на какво основание.

Длъжникът има право да оспори начисления, които не са уговорени валидно, не са надлежно доказани, противоречат на закона или произтичат от неравноправни клаузи. Има право да възрази срещу заповед за изпълнение или да се защити по предявен иск, като спазва съответните процесуални срокове. При наличие на предпоставките може да предяви и самостоятелен иск за установяване, че определено вземане не съществува или не се дължи.

Съществено е да се разбере, че защитата не се свежда до твърдението „не мога да плащам“. В съдебния спор трябва да бъдат поставени конкретни възражения относно действителността на договора, отделните клаузи, начина на изчисляване на сумата, извършените плащания и доказателствата на кредитора.

Неравноправни клаузи в договорите за бързи кредити

Договорите за потребителски кредит често са изготвени предварително от кредитора и се предлагат на потребителя като стандартен документ. В много случаи клиентът няма реална възможност да преговаря по отделните условия, а приема общите условия, за да получи необходимата сума. Именно поради това законът предвижда специална защита срещу клаузи, които противоречат на добросъвестността и създават значително неравновесие между правата и задълженията на страните във вреда на потребителя.

Съгласно чл. 24 от Закона за потребителския кредит към тези договори се прилагат и правилата на чл. 143–148 от Закона за защита на потребителите. Чл. 143 ЗЗП урежда критериите за неравноправност, а чл. 146 предвижда, че неравноправните клаузи не обвързват потребителя. Това не означава, че всеки неблагоприятен или скъп договор автоматично е нищожен. Необходимо е да се изследват съдържанието на конкретната клауза, обстоятелствата при сключването и действието ѝ в рамките на целия договор.

При договорите за бързи кредити проверката може да обхване например:

• Такси за допълнителни услуги – когато услугата е формално представена като доброволна, но на практика е задължителна за получаване на кредита или за запазване на договорените условия;
• Такси за „експресно“ разглеждане или усвояване – когато не е ясно каква реална услуга се предоставя, как е формирана цената или плащането заобикаля законовите ограничения;
• Неустойки за неизпълнение – когато размерът или механизмът им надхвърлят присъщата обезпечителна, обезщетителна или санкционна функция и водят до неоправдано тежко положение за потребителя;
• Разходи за поръчител, гарант или обезпечение – когато са прехвърлени върху потребителя по начин, който фактически увеличава цената на кредита или заобикаля правилата за годишния процент на разходите;
• Едностранна промяна на условията – когато кредиторът си запазва прекомерно широко право да променя лихви, такси или други съществени параметри без ясни и обективни основания;
• Неясни или непълни клаузи за лихви и разходи – когато потребителят не може да разбере каква сума реално ще дължи и по какъв начин се формира общата цена на кредита;
• Клаузи, които заобикалят закона – например чрез разделяне на разходите на различни договори или наименуването им като отделна услуга, когато по същество представляват цена за предоставянето на кредита.

Това са възможни направления за проверка, а не предварителен извод, че всяка такава уговорка във всеки договор е недействителна. Законността се преценява според точния текст, икономическата функция на плащането и конкретните факти.

Кога договорът за потребителски кредит може да бъде недействителен?

Освен проверката за неравноправни клаузи, следва да се изследва дали договорът отговаря на задължителните изисквания на Закона за потребителския кредит относно формата и съдържанието. Законът предвижда определени реквизити и информация, които трябва да бъдат предоставени на потребителя. При наличие на законовите предпоставки неспазването на изискванията може да доведе до недействителност на договора.

Чл. 22 ЗПК урежда недействителността на договор за потребителски кредит при неспазване на изискванията, посочени в закона. Последиците са уредени в чл. 23 ЗПК: когато договорът е недействителен, потребителят връща чистата стойност на кредита, но не дължи лихва или други разходи по кредита. Приложението на тези правила изисква внимателна проверка на конкретния договор и не означава, че главницата автоматично отпада.

Отделно от това чл. 21 ЗПК предвижда нищожност на клауза, която има за цел или резултат заобикаляне на изискванията на закона. Чл. 24 ЗПК препраща към правилата за неравноправните клаузи в ЗЗП. Следователно в зависимост от установеното нарушение правният резултат може да бъде недействителност на целия договор или неприложимост/нищожност на отделна клауза.

Какво представляват прекомерните такси, неустойки и допълнителни разходи?

При преглед на договора особено внимание трябва да се обърне на сумите, които се начисляват извън главницата и договорната лихва. Понякога потребителят получава сравнително малка сума, но в погасителния план или след настъпване на просрочие се появяват множество допълнителни плащания. Наименованието на сумата само по себе си не е решаващо. Важно е каква е действителната ѝ функция и дали има законно основание за начисляването ѝ.

Например, ако под формата на „такса за услуга“ се изисква плащане, което по същество е условие за отпускане на кредита, този разход може да има значение при определяне на общата цена на кредита и годишния процент на разходите. Ако се начислява неустойка за неизпълнение, следва да се провери дали тя е уговорена валидно, дали не дублира обезщетение за същото неизпълнение и дали не противоречи на императивни законови правила.

Законът поставя ограничения относно годишния процент на разходите и предвижда последици при нарушаването им. При конкретния договор трябва да се провери коя редакция на закона е приложима към датата на сключването му, как са включени отделните разходи в изчислението и дали обявеният ГПР съответства на действителните плащания.

В съдебен спор може да се наложи изчислителна или съдебно-счетоводна експертиза, която да проследи усвоената сума, всички плащания, начина на тяхното отнасяне и размера на претендирания остатък. Само така може да се установи дали сумата, която кредиторът изисква, действително е дължима.

Имате ли право да възразите срещу обажданията, съобщенията и заплахите?

Кредиторът или дружеството, което събира вземането, може да търси контакт с длъжника за уреждане на просрочено задължение. Това обаче не му дава неограничено право да притеснява, унижава или заплашва потребителя. Начинът, честотата, съдържанието и адресатите на комуникацията имат значение при преценката дали се преминават границите на допустимото поведение.

Особено проблемни са случаи, в които длъжникът получава многократни обаждания в неподходящо време, съобщения със заплашителен или унизителен тон, неверни твърдения за предстоящо незабавно арестуване или отнемане на имущество, както и предупреждения, че дългът ще бъде разгласен пред колеги, съседи, роднини или работодател.

Самото уведомяване за възможност да бъде заведено дело или да се пристъпи към законово изпълнение не е непременно заплаха или нарушение. Кредиторът може да посочи реалните законови последици от неизпълнението. Недопустимо е обаче да се използват неверни твърдения, принуда, обиди или действия, които накърняват личното достойнство и спокойствие на длъжника или създават впечатление за правомощия, с които събирачът не разполага.

Необходимо е да се прецени и дали се разкриват лични данни за задължението пред трети лица без подходящо правно основание. Обстоятелството, че дадено лице е длъжник, представлява информация, свързана с него. Съобщаването ѝ на работодател, колеги, съседи или роднини не става автоматично допустимо само защото кредиторът има вземане. Всеки случай следва да бъде оценен с оглед целта, основанието, обхвата и необходимостта от обработването и разкриването на личните данни.

В зависимост от конкретното поведение могат да бъдат приложими правилата за защита на потребителите, защитата на личните данни, гражданската отговорност, а при наличие на съставомерни действия – и разпоредби на наказателното законодателство. Не всяко настойчиво обаждане представлява престъпление, поради което правната квалификация трябва да бъде направена след преглед на фактите и доказателствата.

Какво да направите, ако ви тормозят заради бърз кредит?

На първо място не изтривайте съобщенията и не разчитайте единствено на устни разговори. Запазете информацията, която може да установи какво е било казано, кога и от кого. Ако се свързват с ваши близки или работодател, запишете датите, имената на лицата и каква информация е била съобщена.

Практически полезно е да предприемете следното:

• запазвайте SMS съобщения, електронни писма, съобщения в приложения и писма от кредитора или събирача;
• водете хронология на обажданията – дата, час, номер и кратко описание на разговора;
• съхранявайте гласови съобщения и други записи, когато са събрани и използвани по допустим от закона начин;
• поискайте писмено разбивка на претендираното задължение и посочване на правното основание за всяка такса и начисление;
• поискайте информация кой е настоящият кредитор, ако ви уведомяват за прехвърляне на вземането или ви търси друго дружество;
• не подписвайте споразумение, признание на дълг или нов погасителен план, без предварително да сте проверили последиците;
• не пренебрегвайте съдебни книжа, заповед за изпълнение или съобщение от съдебен изпълнител – сроковете за реакция могат да бъдат кратки.

При непосредствени заплахи за физическа саморазправа или друго поведение, което създава реална опасност, следва да потърсите съдействие от компетентните органи. Когато проблемът е свързан с неправомерно обработване или разгласяване на лични данни, може да се обсъди и сезиране на Комисията за защита на личните данни. Въпросите за нелоялни търговски практики могат да бъдат поставени и пред Комисията за защита на потребителите. Тези сигнали обаче не заместват необходимата съдебна защита по спора за самото вземане.

Може ли кредиторът да прехвърли дълга на колекторска фирма?

Вземанията по договор за потребителски кредит могат при законовите условия да бъдат прехвърляни на друго лице. Възможно е също кредиторът да възложи събирането на вземането на външно дружество, без самото вземане да бъде прехвърляно. Това са различни правни положения и е важно да се установи кое от тях е налице.

Прехвърлянето на вземането не превръща автоматично спорната сума в безспорна и не може да постави длъжника в по-неблагоприятно положение само поради смяната на кредитора. Длъжникът може да противопостави на новия кредитор възраженията, които законът му позволява спрямо първоначалния кредитор. Следва да се провери дали е налице валидно прехвърляне, дали длъжникът е надлежно уведомен и дали лицето, което търси плащане, има право да го прави.

Самото обаждане от колекторска фирма не означава, че тя може да описва имущество, да запорира банкова сметка или да извършва принудително изпълнение. Такива действия се извършват по предвидения в закона ред от компетентен съдебен изпълнител въз основа на изпълнително основание. Ако ви се представят като съдебен изпълнител или ви заплашват с действия, които нямат право да извършват, това обстоятелство трябва да бъде документирано и проверено.

Какво да направите, ако получите заповед за изпълнение или искова молба?

Това е моментът, в който своевременната адвокатска намеса е особено важна. Много длъжници се обръщат към адвокат едва след като са получили запор на сметка или възбрана, но част от възможностите за защита зависят от реакция в кратък законов срок.

Ако получите заповед за изпълнение, трябва незабавно да се установи кога и как е връчена, какъв е видът на заповедното производство и какви указания съдържа. При обичайното заповедно производство възражението по чл. 414 ГПК се подава в едномесечен срок от връчването, но при отделни хипотези и видове заповеди процесуалният ред и последиците са различни. При заповед, подлежаща на незабавно изпълнение, подаването на възражение само по себе си не винаги спира изпълнението; необходимо е да се преценят и предпоставките за искане за спиране.

Ако кредиторът е предявил иск, ответникът трябва да представи отговор в срока и по реда, посочени в съобщението и ГПК. В него се излагат възраженията срещу основанието и размера на вземането, оспорват се документите, когато има основания, и се правят необходимите доказателствени искания. Пропускането на срока може да доведе до неблагоприятни процесуални последици.

В зависимост от процесуалната ситуация защитата може да включва възражения за недействителност на договора, неравноправност на клаузи, неправилно изчислен ГПР, недължими такси и неустойки, извършени плащания, погасителна давност, липса на надлежно доказано прехвърляне на вземането или неправилно определен размер на претенцията. Не всички възражения са приложими във всеки случай и те трябва да бъдат съобразени с предмета на делото и наличните доказателства.

Може ли длъжникът сам да заведе дело срещу кредитора?

При наличие на правен интерес е възможно длъжникът да потърси съдебна защита и чрез самостоятелен установителен иск. Например, когато кредиторът поддържа, че съществува определено вземане, а длъжникът оспорва изцяло или частично неговото съществуване, може да се обсъди предявяване на иск по чл. 124, ал. 1 ГПК за установяване, че вземането не съществува или не се дължи.

В други случаи може да се наложи иск за установяване на недействителност на договора или на отделни клаузи, искане за връщане на недължимо платени суми или съчетаване на подходящи претенции, ако процесуалните предпоставки го позволяват. Изборът на иск не е формалност. Той зависи от това дали вече има заведено дело, издадена заповед за изпълнение, образувано изпълнително дело, извършени плащания и какъв точно правен резултат се цели.

Когато договорът е недействителен по смисъла на чл. 22 ЗПК, следва да се съобрази специалната последица по чл. 23 ЗПК за връщане на чистата стойност на кредита без лихви и други разходи. Когато проблемът е в отделни неравноправни клаузи, анализът е различен – те не следва да обвързват потребителя, но договорът може да продължи да действа, ако е приложим без тях. Съдебната защита трябва да бъде формулирана така, че да отразява точно тази разлика.

Как протича съдебната защита на длъжник по бърз кредит?

Първата стъпка е да се установи действителното съдържание на правоотношението. За целта се преглеждат договорът, общите условия, стандартният европейски формуляр, погасителният план, допълнителните споразумения, документите за усвояване на кредита, извлеченията за извършените плащания и кореспонденцията с кредитора.

След това се изготвя правен и финансов анализ на претендираната сума. Проверява се дали посочените такси и разходи са уговорени ясно, дали са включени правилно в общата цена на кредита, дали има клаузи, които заобикалят закона, и дали кредиторът е отчел правилно направените плащания. При необходимост се формулират задачи за съдебно-счетоводна експертиза.

В зависимост от случая се избира процесуалният способ за защита – отговор на искова молба, възражение в заповедно производство, установителен или осъдителен иск, насрещен иск или други допустими действия. В съдебната фаза се представят доказателства, правят се възражения и искания, оспорват се неправилни изчисления и се защитава тезата относно действителния размер на задължението.

Съдът следва да извърши преценка на приложимите потребителскоправни разпоредби и при съответните предпоставки да обсъди неравноправния характер на договорните клаузи. В Решение № 27 от 29.01.2026 г. по търговско дело № 1126/2024 г. ВКС разглежда именно въпроси относно преценката за неравноправност на клаузи по договор за потребителски кредит и задълженията на съда. Това потвърждава значението на конкретния договорен текст и на надлежно въведените факти и възражения.

Съдебното производство приключва с решение, което подлежи на обжалване при условията и в сроковете на ГПК. След постановяването му се преценява дали са налице основания за въззивно обжалване или за други последващи процесуални действия. Всяко дело има собствена процесуална история и не може предварително да се обещае конкретен резултат.

Какви документи са необходими за проверка на бърз кредит?

За да се направи пълноценна оценка на случая, е полезно да представите всички документи, с които разполагате. Ако част от тях липсват, може да се обсъди как да бъдат поискани от кредитора или събрани по съдебен ред.

• договорът за кредит и всички приложения към него;
• общите условия, действащи към датата на сключване;
• стандартният европейски формуляр за предоставяне на информация;
• погасителният план и справка за начислените суми;
• документи за преведената или получена сума;
• разписки, банкови извлечения и други доказателства за извършени плащания;
• допълнителни договори за гаранция, поръчителство, застраховка или услуги;
• писма, SMS-и, електронни съобщения и други съобщения от кредитора или колекторска фирма;
• заповед за изпълнение, искова молба, съдебни съобщения и книжа от съдебен изпълнител, ако има такива.

Не е необходимо да отлагате консултацията, ако не разполагате с целия комплект документи. Важно е да се види с какво разполагате и дали има кратък срок, който вече тече.

Какво включва адвокатската помощ?

Предлагам правна защита на длъжници по договори за бързи кредити и други потребителски кредити, когато има спор относно действителността на договора, начислените суми или начина, по който кредиторът събира вземането. Работата по случая може да включва:

• Преглед на договора и документите – анализ на договора, общите условия, погасителния план, допълнителните услуги и кореспонденцията;
• Проверка за неравноправни клаузи – правна оценка на таксите, неустойките, лихвите и уговорките, които могат да поставят потребителя в неравностойно положение;
• Проверка на размера на задължението – съпоставка между получената сума, извършените плащания и всички начислени пера;
• Правно становище и стратегия – определяне на подходящия начин за защита според това дали има само извънсъдебни претенции, заповедно производство, исково дело или изпълнително дело;
• Изготвяне на искова молба – формулиране на подходящите установителни или осъдителни претенции, когато са налице процесуалните предпоставки;
• Изготвяне на отговор и възражения – защита срещу предявен иск или заповед за изпълнение и своевременно въвеждане на относимите възражения;
• Доказателствени искания – представяне и оспорване на документи, искане за експертизи и събиране на необходимите доказателства;
• Процесуално представителство – участие в съдебните заседания, защита на правната теза и реакция спрямо действията и доводите на насрещната страна;
• Защита до приключване на съдебната фаза – проследяване на делото и предприемане на необходимите процесуални действия в рамките на договорения обем работа;
• Съдействие при неправомерен натиск – преценка на съобщенията и контактите от кредитора или събирача и насоки относно възможните действия пред компетентните органи.

Целта на защитата е да не се допуска потребителят да бъде осъден да заплати суми, които нямат законово основание, произтичат от недействителни или неравноправни клаузи, или не са доказани от кредитора. Когато част от задължението е действително дължима, това също трябва да бъде установено коректно, за да може спорът да бъде решен въз основа на реалния размер на задължението.

Защо е важно да потърсите адвокат навреме?

Една от най-честите грешки е длъжникът да не предприема нищо, защото се притеснява от размера на дълга или смята, че няма смисъл да оспорва договор, който вече е подписал. Друга често срещана грешка е да се подпише ново споразумение или признание на задължение под натиска на телефонни разговори, без да се провери дали всички начислени суми са дължими.

Подписването на споразумение, извършването на частично плащане или признаването на вземането може да има правни последици, включително във връзка с давността и доказването на задължението. Затова преди подобно действие е разумно да се направи преглед на договора и на цялата история на плащанията.

Не по-малко важно е да не се пропускат съдебни срокове. Ако получите заповед за изпълнение или искова молба, не разчитайте на уверенията на служител по телефона, че „има време“ или че „всичко ще се оправи с едно обаждане“. Срокът се определя от закона и от връчването на съдебните книжа, а не от разговорите с кредитора.

Често задавани въпроси

Може ли договорът ми за бърз кредит да бъде обявен за нищожен?

Възможно е, ако са налице предвидените в закона основания, включително нарушения на задължителните изисквания за форма и съдържание по ЗПК. В други случаи недействителни могат да бъдат отделни клаузи, без това непременно да води до отпадане на целия договор. Необходим е преглед на конкретния документ.

Ако има неравноправна клауза, отпада ли целият ми дълг?

Не автоматично. По правило неравноправната клауза не обвързва потребителя. Ако договорът може да продължи да действа без нея, останалата част може да се запази. При недействителност на целия договор по чл. 22 ЗПК се прилага специалното правило на чл. 23 ЗПК за връщане на чистата стойност на кредита без лихви и други разходи. Последиците зависят от конкретното основание.

Длъжен ли съм да плащам такса за поръчител или допълнителна услуга?

Това зависи от съдържанието на договора и от действителната функция на услугата. Трябва да се провери дали тя е реална и доброволна, дали е ясно описана и дали начисляването ѝ не заобикаля изискванията на ЗПК или правилата за неравноправните клаузи.

Може ли колекторска фирма да ми звъни постоянно и да заплашва близките ми?

Кредиторът може да търси контакт за събиране на действително вземане, но това не оправдава заплахи, унизително поведение или неправомерно разкриване на информация за дълга пред трети лица. Запазете съобщенията и данните за контактите, за да може поведението да бъде оценено и при необходимост да се предприемат действия.

Могат ли да уведомят работодателя ми за кредита?

Не съществува общо право кредиторът свободно да разгласява задължението пред работодателя ви. Разкриването на лични данни трябва да има законово основание и да бъде съобразено с принципите за законосъобразност, добросъвестност и свеждане на данните до необходимия минимум. Конкретните обстоятелства са от значение.

Може ли колекторска фирма сама да запорира заплатата или банковата ми сметка?

Не. Колекторското дружество не придобива правомощия на съдебен изпълнител само защото събира вземането или го е придобило. Принудително изпълнение се извършва по законовия ред от компетентен съдебен изпълнител въз основа на изпълнително основание.

Какво да направя, ако получа заповед за изпълнение?

Потърсете адвокат незабавно и представете всички получени документи. Срокът за възражение при обичайното заповедно производство по чл. 414 ГПК е един месец от връчването, но трябва да се провери конкретният вид на заповедта и указанията към нея. Не отлагайте действията до изтичане на срока.

Мога ли да заведа дело, ако кредиторът продължава да твърди, че дължа сумата?

При наличие на правен интерес може да се обсъди установителен иск по чл. 124, ал. 1 ГПК или друг подходящ иск. Изборът зависи от това дали вече има заведено дело или изпълнително производство и какъв точно правен резултат е необходим.

Какво трябва да представя за първоначалния преглед?

Най-полезни са договорът, общите условия, погасителният план, справката за задължението, доказателствата за плащания и всички съобщения от кредитора или колекторската фирма. Ако има съдебни книжа, те трябва да бъдат представени незабавно, за да се проверят сроковете.

Нуждаете се от адвокатска защита по договор за бърз кредит?

Ако сте сключили договор за бърз кредит и смятате, че кредиторът ви начислява недължими суми, ако в договора има клаузи, които не разбирате или които ви поставят в изключително неблагоприятно положение, или ако сте подложени на постоянен натиск за плащане, не приемайте автоматично, че всяка претендирана сума е законосъобразна.

Необходимо е да се прегледат договорът и всички съпътстващи документи, да се провери начинът на формиране на задължението и да се избере подходящият способ за защита. При вече започнало съдебно производство е особено важно да се реагира в срок и възраженията да бъдат изложени по надлежния процесуален ред.

Свържете се с мен за консултация и правен анализ. Ще разгледам документите, ще преценя възможностите за оспорване на претендираното вземане и ще ви съдействам при изготвянето на необходимите процесуални документи и представителството пред съда.

Може да прочетете и: Адвокатски хонорари и цени.

Статията има информационен характер и не представлява правен съвет по конкретен казус. Преценката за действителността на договора и дължимостта на сумите се извършва след преглед на конкретните документи и приложимата редакция на закона.